Cấp tín dụng online ứng dụng kho "dầu mỏ" dữ liệu: Hạn chế vay "phi" chính thống, tín dụng đen "khóc ròng"

Giải bài toán "khó vay" nhờ cấp tín dụng online ứng dụng kho "dầu mỏ" dữ liệu

Theo phản ánh của các khách hàng, việc tiếp cận tín dụng bằng phương thức cấp tín dụng truyền thống khiến người dân và doanh nghiệp gặp không ít khó khăn. Trong đó, việc chứng minh đủ điều kiện vay vốn, đặc biệt là các khoản vay nhỏ và không tài sản đảm bảo được khách hàng "phàn nàn" nhiều nhất. Ngay cả đối với những khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm được coi là dễ giải ngân, khách hàng cũng cần phải trực tiếp đến quầy, làm các thủ tục cần thiết và chờ phê duyệt. Điều này khiến cho nhiều khách hàng không khỏi có tâm lý e ngại.

Không ít lần tiếp cận ngân hàng để vay vốn với mục đích vay kinh doanh và vay tiêu dùng, anh Thanh Sơn (Hà Nội) chia sẻ, thời gian để làm thủ tục vay và đến khi giải ngân thường kéo dài, bởi ngân hàng yêu cầu cung cấp nhiều loại giấy tờ hành chính. "Vì vậy, trong một số trường hợp cấp thiết cần ngay một khoản tiền, việc vay theo cách truyền thống không được hữu dụng lắm, tôi sẽ đi vay "nóng" để được việc", anh Sơn nói.

Bản thân ngân hàng cũng thừa nhận, vì khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng nên người dân phải đi vay các nguồn tín dụng không chính thống, gây nhiều hệ lụy cho xã hội. Đến nay, giải pháp ứng dụng khai thác CSDLQGvDC vào hoạt động cấp tín dụng trên môi trường điện tử được đánh giá là "chìa khóa" để giải quyết vấn đề này.

Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, năm 2022 một số đơn vị như Vietcombank, BIDV, VietinBank… đã phối hợp với C06 - Bộ Công an hoàn thành triển khai thử nghiệm giải pháp ứng dụng xác thực qua thẻ CCCD gắn chíp trong một số nghiệp vụ như xác thực, định danh khách hàng tại quầy giao dịch; Xác thực, định danh khách hàng giao dịch tại ATM và đã bước đầu cung cấp dịch vụ thử nghiệm tại một số chi nhánh trên địa bàn Hà Nội, Quảng Ninh từ tháng 5/2022, hiện đang triển khai mở rộng cho các tỉnh, thành phố.

Năm 2023, một số ngân hàng như Vietcombank đã lập kế hoạch triển khai chính thức giải pháp sử dụng thiết bị di động (do ngân hàng mua sắm cho nhân viên) cài đặt ứng dụng xác thực khách hàng qua thẻ CCCD gắn chíp (giải pháp Match on Card – MoC) và cập nhật thông tin giấy tờ tùy thân, bước đầu mở rộng cho toàn bộ chi nhánh trên địa bàn Hà Nội trong tháng 5/2023.

Một số TCTD như Vietcombank, MB, PVComBank... đã phối hợp với C06 thử nghiệm hệ thống chấm điểm tín dụng công dân trên nền tảng dữ liệu dân cư. Ngoài ra, tại VietinBank, thực hiện chiến lược tài chính toàn diện của Chính phủ và góp phần hạn chế tình trạng tín dụng đen, VietinBank triển khai các hoạt động cho vay bằng phương thức điện tử và đặc biệt là cho vay tín chấp đối với các món nhỏ.

Cấp tín dụng trên môi trường điện tử cho khách hàng chỉ trong vài phút

Chia sẻ về vấn đề này, bà Nguyễn Thị Kim Oanh, Phó Tổng Giám đốc Vietcombank cho biết, với nhiệm vụ đảm bảo hiệu quả nguồn vốn của Nhà nước/cổ đông và quản trị rủi ro, các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước thận trọng trong lựa chọn giải pháp định danh, xác thực khách hàng (KH) cũng như tìm kiếm giải pháp tối ưu trong cấp tín dụng đối với các khoản vay nhỏ, số lượng lớn, không sử dụng nhân lực theo cách truyền thống hiện nay. Việc kết nối thông suốt với CSDLQGvDC qua giải pháp VNeID cho phép xác thực định danh đúng KH, giảm giả mạo cùng với cơ chế cho phép thẩm định phê duyệt tự động trong hoạt động cấp tín dụng là cơ hội rất tốt cho các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước giải quyết các vấn đề trên, giúp nhiều người dân dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng trên môi trường điện tử với lãi suất hợp lý.

Theo bà Oanh, trên cơ sở đồng ý của KH, Vietcombank đang thí điểm kết nối hệ thống để xác thực/định danh KH qua VNeID và sau đó, ứng dụng Mô hình chấm điểm tín dụng công dân như là một trong các yếu tố để tham khảo trong thẩm định/phê duyệt các khoản vay tiêu dùng nhỏ cho KH trên môi trường điện tử.

Với mô hình chấm điểm tín dụng công dân, ngân hàng có thêm nguồn dữ liệu tham khảo trong việc ra quyết định cho vay, thay thế một số tiêu chí thẩm định truyền thống mà KH khó chứng minh trên kênh số, đặc biệt đối với các khoản vay tiêu dùng tín chấp giá trị nhỏ. Các công cụ hỗ trợ xác thực định danh và nguồn thông tin thẩm định KH từ CSDLQGvDC như trên, ngân hàng cung ứng giải pháp cho vay, phát hành thẻ tín dụng hoàn toàn trên môi trường điện tử, ưu tiên các nhóm KH có thu nhập ổn định qua tài khoản tại ngân hàng, hoặc tập KH có giao dịch thường xuyên, tập KH được ngân hàng đánh giá thông qua các dữ liệu thay thế.

Cũng theo vị này, trong điều kiện các kết nối thông suốt, nếu đáp ứng điều kiện: định danh và xác thực VNeID, điểm tín dụng công dân và một số tiêu chí thẩm định của ngân hàng, KH có khả năng vay vốn/phát hành thẻ tín dụng ngay, thay vì phải đến các điểm giao dịch của ngân hàng như trước đây, điền vào các hồ sơ/giấy tờ.

Sau khi đăng nhập vào app của ngân hàng, KH thao tác theo hướng dẫn của màn hình, hệ thống sẽ kết hợp điểm tín dụng công dân và các yếu tố thẩm định khác đồng thời đối chiếu thông tin VneID và xác thực sinh trắc học để quyết định cho vay/phát hành thẻ tín dụng cho KH. Nếu được phê duyệt, KH ngay lập tức có thể thanh toán các nhu cầu tiêu dùng từ khoản vay/thẻ tín dụng được cấp.

Việc cấp tín dụng online ứng dụng dữ liệu từ CSDLQGvDC mang lại lợi ích to lớn cho KH như: Thời gian xử lý nhanh chóng; Giao dịch mọi lúc, mọi nơi thông qua điện thoại di động kết nối internet, không phụ thuộc vào giờ đóng/mở cửa của ngân hàng; Tiếp cận nguồn vốn vay với mức lãi suất thấp từ các ngân hàng thương mại cổ phần.

Với các ngân hàng, việc cho vay/phát hành thẻ tín dụng online giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, nhân lực, qua đó có thể giải quyết số lượng lớn nhu cầu vay trong thời gian ngắn.

Trên bình diện xã hội, việc đơn giản hóa các khoản vay/thẻ tín dụng kích thích nhu cầu vay vốn, giúp người dân được hỗ trợ tài chính để trang trải chi phí cuộc sống, bổ sung nguồn vốn kinh doanh, đẩy mạnh chi tiêu, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế.